Spirituskørsel, grov uagtsomhed og regres: når bilforsikringen ikke betaler

Ved spirituskørsel og anden grov uagtsomhed kan bilforsikringen få helt andre konsekvenser, end de fleste regner med. Kaskoen dækker typisk ikke skader på din egen bil, når føreren var påvirket af spiritus eller narkotika eller handlede groft uagtsomt – det står i betingelserne og bygger på forsikringsaftalelovens regler. Ansvarsforsikringen betaler stadig skadelidte, for den beskytter tredjemand, men selskabet kan efter færdselsloven søge regres – dvs. kræve pengene tilbage – hos den, der har forvoldt skaden, ved forsæt og, efter omstændighederne, ved grov uagtsomhed. Regreskrav kan løbe op i meget store beløb.

Guiden hører til overblikket over fejl, klager og officielle kilder.

Hvad er regres?

Regres betyder, at forsikringsselskabet, efter at have betalt skadelidte, kræver beløbet tilbage fra den ansvarlige. Efter færdselsloven gælder:

• Skadelidte har et direkte krav mod ansvarsforsikringsselskabet (§ 108).
• Selskabet søger som udgangspunkt regres, hvis skaden er forvoldt med forsæt.
• En aftale om regres ved uagtsomhed har kun virkning, hvis uagtsomheden kan betegnes som grov hensynsløshed (§ 108, stk. 2).

Spirituskørsel, meget høj fart og vanvidskørsel er typiske situationer, hvor selskaber vurderer, om der er grundlag for regres. Vurderingen er konkret, og domstole og Ankenævnet for Forsikring har behandlet mange sager.

Promillegrænse og forsikringsbetingelser

Den strafferetlige grænse for spirituskørsel i Danmark er en promille over 0,5. Mange forsikringsbetingelser undtager kaskoskader, der sker, mens føreren er påvirket af spiritus, narkotika eller medicin i en grad, så føreren ikke kan føre bilen sikkert, eller over den lovlige grænse. Læs betingelserne – formuleringen varierer.

Regneeksempel: hvad kan det koste?

Illustrativt eksempel. En fører med for høj promille kører ind i en anden bil og en carport.

• Skade på egen bil: 85.000 kr. – ikke dækket af kasko
• Skade på den anden bil: 140.000 kr. – betales af ansvarsforsikringen
• Skade på carport: 60.000 kr. – betales af ansvarsforsikringen
• Personskade på passager i den anden bil: 300.000 kr. – betales af ansvarsforsikringen

Ansvarsforsikringen betaler 140.000 + 60.000 + 300.000 = 500.000 kr. til de skadelidte. Hvis selskabet får medhold i regres for hele beløbet, skal føreren betale 500.000 kr. tilbage – plus de 85.000 kr. til egen bil. Samlet: 585.000 kr., og hertil kommer bøde, frakendelse af kørekort og eventuelt konfiskation af bilen efter færdselslovens strafferegler.

Grov uagtsomhed uden spiritus

Grov uagtsomhed kan også være:

• at køre med meget høj fart eller køre om kap
• at sende sms eller se video under kørsel med alvorlige følger
• at lade nøglerne sidde i en ulåst bil, der så bliver stjålet (kan påvirke tyveridækning)
• at overlade bilen til en person uden kørekort

Konsekvensen afhænger af en konkret vurdering. Forsikringsaftaleloven indeholder regler om nedsættelse af erstatning, når den sikrede har fremkaldt skaden groft uagtsomt; betingelserne kan ikke stille dig dårligere end loven tillader.

Passagerer og andre, der lader en påvirket fører køre

Konsekvenserne rammer ikke kun føreren:

• Passagerer, der vidste, at føreren var påvirket, kan risikere, at deres egen erstatning for personskade bliver nedsat, hvis det vurderes som grov uagtsom medvirken efter færdselslovens § 101, stk. 2. Vurderingen er konkret, så søg rådgivning, hvis du står i den situation.
• Ejeren, der overlader bilen til en person, som tydeligvis er påvirket eller ikke har kørekort, kan få problemer med kaskodækningen og kan selv blive mødt med krav efter omstændighederne.
• Forsikringstageren kan få forsikringen opsagt, selvom en anden førte bilen.

Den sikreste regel er enkel: Lad være med at køre, når du har drukket, og lad være med at køre med eller låne bilen ud til en, der har.

Regneeksempel: sammenhæng mellem straf og forsikring

Illustrativt eksempel uden personskade. En fører med en promille lidt over grænsen bakker ind i en parkeret bil.

• Skade på den parkerede bil: 32.000 kr. – betales af ansvarsforsikringen til ejeren
• Skade på egen bil: 18.000 kr. – kasko afviser normalt
• Ansvarsselskabet vurderer, om der er grundlag for regres. Ved spirituskørsel sker det ofte, men vurderingen er konkret.

Hvis regres gennemføres fuldt: 32.000 + 18.000 = 50.000 kr. i alt for føreren, oven i bøde og frakendelse. Hertil kommer, at et nyt selskab typisk vil tage en højere pris eller stille særlige krav i de følgende år.

Hvad du kan gøre, hvis du får et regreskrav

1. Bed om dokumentation for kravet: skadeopgørelser og beregning.
2. Tjek, om betingelserne for regres er opfyldt – er der tale om grov hensynsløshed?
3. Søg rådgivning hos en advokat. Regreskrav kan være store, og der kan være mulighed for afdragsordning.
4. Klag til selskabet og eventuelt Ankenævnet, hvis du mener, kaskoafslaget er forkert. Se klage til Ankenævnet.

Ofte stillede spørgsmål

Dækker ansvarsforsikringen, selvom jeg kørte spirituskørsel?

Ja, skadelidte får erstatning. Men selskabet kan kræve pengene tilbage fra dig.

Hvad hvis det var en anden, der kørte min bil påvirket?

Så rettes et regreskrav typisk mod føreren. Har du selv overladt bilen til en, du vidste var påvirket, kan det få betydning for dig.

Kan jeg forsikre mig mod regres?

Nej, det kan man normalt ikke. Forsikringer dækker ikke konsekvenserne af egen spirituskørsel.

Påvirker en frakendelse min forsikring fremover?

Selskabet vil typisk spørge om frakendelser, og det kan påvirke pris og mulighed for at tegne forsikring. Se også typiske fejl ved bilforsikring.

Kilder

• Retsinformation – færdselsloven (§§ 101–108) og forsikringsaftaleloven
• Ankenævnet for Forsikring – afgørelser om grov uagtsomhed og spiritus
• Rådet for Sikker Trafik – spiritus og trafik
• Politi – spirituskørsel og frakendelse