Forkert bruger på bilforsikringen: hvad sker der, hvis forælderen står som bruger?

Brugeren på en bilforsikring skal være den person, der reelt kører mest i bilen. Står en forælder, en ægtefælle eller en anden som bruger for at få en lavere pris, mens en anden – typisk en ung – kører mest, er det en urigtig oplysning. Opdager selskabet det i forbindelse med en skade, kan erstatningen blive nedsat forholdsmæssigt, og ved bevidst svig kan den helt bortfalde. Selskabet kan desuden opsige forsikringen. Ansvarsforsikringen betaler fortsat til skadelidte, men selskabet kan i visse tilfælde søge pengene tilbage hos dig. Ret oplysningen nu, ikke efter skaden.

Guiden hører til overblikket over fejl, klager og officielle kilder.

Ejer og bruger er ikke det samme

Ejer er den, der juridisk ejer bilen – eller et leasingselskab eller en långiver.
Bruger er den, der har den daglige rådighed og kører mest.
Forsikringstager er den, der har indgået aftalen med selskabet.

De tre kan være forskellige personer. Det er helt lovligt, at forældre ejer bilen, mens den unge er bruger – det skal bare stå korrekt i Motorregistret og i forsikringen.

Typiske situationer

Situation	Korrekt bruger	Typisk fejl
Den 20-årige kører bilen til studie hver dag	Den unge	Forælderen anført som bruger
Ægtepar, hvor den ene pendler 30.000 km i bilen	Pendleren	Den med højest bonus anført
Bedsteforælder ejer bilen, barnebarnet bruger den	Barnebarnet	Bedsteforælderen anført
Familiebil, hvor den unge låner den en gang om ugen	Forælderen	Den unge ikke oplyst som fører, hvor selskabet spørger

Hvad sker der ved en skade?

Når du anmelder en skade, spørger selskabet, hvem der kørte, og ofte også, hvem der normalt bruger bilen. Selskabet kan undersøge forholdene nærmere, fx med spørgsmål om nøgler, parkering og daglig brug. Viser det sig, at brugeren er forkert oplyst, bruger selskabet forsikringsaftalelovens regler om urigtige oplysninger:

Ved svig kan selskabet være helt frit for ansvar.
Ved anden urigtig oplysning nedsættes erstatningen typisk efter forholdet mellem den betalte præmie og den præmie, der skulle have været betalt.
Ansvarsskader betales til skadelidte, men selskabet kan rejse krav mod forsikringstageren efter betingelserne og lovens regler.

Regneeksempel: hvad kan det koste?

Illustrativt eksempel. Forælderen står som bruger, og prisen er 5.800 kr. Med den 19-årige søn som korrekt bruger ville prisen have været 11.600 kr. Sønnen får en kaskoskade på 50.000 kr.

Forholdet mellem betalt og korrekt præmie: 5.800 / 11.600 = 0,50
Erstatning før selvrisiko: 50.000 × 0,50 = 25.000 kr.
Selvrisiko på fx 4.000 kr. trækkes fra: 25.000 − 4.000 = 21.000 kr. udbetalt (afhængigt af betingelserne)
Du betaler selv: 50.000 − 21.000 = 29.000 kr.

Til sammenligning havde den korrekte forsikring kostet 11.600 − 5.800 = 5.800 kr. mere om året. Er der tale om bevidst forkerte oplysninger, kan selskabet afvise hele kravet. Og selskabet kan kræve den manglende præmie efterbetalt eller opsige aftalen.

Samlevende, delebil og firmabil

Brugerspørgsmålet dukker også op i andre situationer end forældre og unge:

Samlevende og ægtefæller. Kører begge bilen, er brugeren den, der kører mest. Har I to biler, skal hver bil have sin reelle bruger, selvom det er fristende at sætte den med højest bonus på den dyreste bil.
Bil delt mellem søskende eller venner. Aftal, hvem der er bruger, og sørg for, at forsikringen og betingelserne om andre førere passer til jeres brug. Hyppigt skiftende førere bør oplyses.
Privat bil brugt i erhverv. Hvis bilen bruges i arbejdet ud over almindelig kørsel til og fra arbejde, skal det typisk oplyses.
Firmabil. Forsikringen tegnes normalt af virksomheden. Medarbejderen skal kende betingelserne, fx om familiemedlemmer må køre bilen.

Hvad selskabet typisk spørger om ved en skade

Når selskabet vil afklare brugerforholdet, kan spørgsmålene for eksempel handle om:

Spørgsmål	Hvorfor det betyder noget
Hvor holder bilen om natten?	Viser, hvem der har den daglige rådighed
Hvem har nøglerne til daglig?	Samme
Hvem kører til arbejde eller studie i bilen?	Viser, hvem der kører mest
Hvem betaler brændstof, service og afgifter?	Kan understøtte billedet af, hvem der er bruger
Hvor bor føreren?	Afslører fx, at bilen reelt bruges i en anden by

Svar sandfærdigt. At give urigtige oplysninger under en skadesbehandling er langt alvorligere end at have haft en forkert bruger fra starten.

Sådan retter du det

Kontakt selskabet og forklar, hvem der reelt bruger bilen.
Få en ny pris – den kan stige, men du er dækket korrekt.
Overvej dækningen igen: En ældre bil til en ung kan måske nøjes med delkasko. Se kasko på en ældre bil.
Tjek registreringen i Motorregistret, hvis brugeren også skal registreres der.
Sammenlign med andre selskaber – prisforskellene for unge brugere kan være store. Se bilforsikring for unge bilister.

Ofte stillede spørgsmål

Er det ulovligt at have forælderen som bruger?

Det er ikke ulovligt i sig selv, hvis forælderen faktisk kører mest. Det er de urigtige oplysninger, der er problemet.

Kan selskabet tjekke, hvem der kører?

Selskabet kan stille spørgsmål og indhente oplysninger i forbindelse med en skade, fx om hvor bilen holder om natten, og hvem der har nøglerne.

Hvad hvis brugerforholdet ændrer sig midt i året?

Giv besked til selskabet med det samme. Ændrede forhold skal oplyses, ellers kan du stå i samme situation ved en skade.

Kan jeg klage, hvis selskabet mener, brugeren er forkert?

Ja, først til selskabet og derefter til Ankenævnet for Forsikring. Se klage til Ankenævnet. Andre almindelige fejl står i typiske fejl ved bilforsikring.

Kilder

Retsinformation – forsikringsaftalelovens regler om urigtige oplysninger
Ankenævnet for Forsikring – afgørelser om brugerforhold
Motorstyrelsen – registrering af ejer og bruger
Forsikringsoplysningen – vejledning