10 typiske fejl ved bilforsikring – og hvad de kan koste dig

De dyreste fejl ved bilforsikring opstår sjældent ved selve skaden, men når forsikringen bliver købt eller ændret. Forkerte oplysninger om bruger, kørselsomfang eller bilens tilstand kan give nedsat erstatning. Huller i dækningen ved skift eller manglende betaling kan udløse bøde og dagsgebyr. Og en forkert sammenligning, hvor man kun ser på præmien, kan koste flere tusinde kroner i selvrisiko. Her er ti fejl, vi ser igen og igen, og hvordan du undgår dem.

Guiden hører til overblikket over fejl, klager og officielle kilder.

Fejl ved køb

1. Forkert registreret bruger. Den, der kører mest, skal stå som bruger. At skrive en forælder for at få en lavere pris er en urigtig oplysning. Se forkert bruger på bilforsikringen.

2. For lavt kørselsomfang. Oplyser du 10.000 km om året, men kører 25.000, kan selskabet nedsætte erstatningen efter forsikringsaftalelovens regler om urigtige oplysninger.

3. Ombygninger og ekstraudstyr, der ikke er oplyst. Fx motortuning, sænkning eller dyre fælge. Det kan påvirke både dækning og pris.

4. Erhvervskørsel, der ikke er oplyst. Bruges bilen til udbringning eller persontransport mod betaling, skal det fremgå.

Fejl ved sammenligning

5. Kun at se på årsprisen. Et tilbud, der er 600 kr. billigere, men har 7.000 kr. højere selvrisiko, er ikke nødvendigvis billigere. Se regneeksemplet med tre tilbud.

6. At glemme gebyrer og tilvalg. Månedlige opkrævningsgebyrer og manglende vejhjælp ændrer regnestykket.

Fejl ved skift og betaling

7. Hul mellem gammel og ny forsikring. Selv få dage uden ansvarsforsikring kan koste bøde og DFIM's dagsgebyr. Se lovpligtig ansvarsforsikring.

8. Ubetalte opkrævninger. En glemt opkrævning kan i sidste ende få forsikringen til at ophøre.

Fejl efter en skade

9. Ingen dokumentation. Uden fotos, vidner og en udfyldt skadeanmeldelse kan det være svært at bevise, hvad der skete. Se efter et færdselsuheld.

10. At acceptere første tilbud ved totalskade uden at tjekke. Selskabets vurdering af handelsværdien kan diskuteres, hvis du har dokumentation. Se totalskade og erstatning.

Regneeksempel: hvad koster et for lavt kørselsomfang?

Illustrativt eksempel. Du oplyser 10.000 km om året og betaler 6.000 kr. Du kører reelt 22.000 km. Du får en kaskoskade på 60.000 kr.

Ved urigtige oplysninger, der ikke er svigagtige, kan selskabets ansvar efter forsikringsaftaleloven nedsættes, typisk i forhold til den præmie, der skulle have været betalt med de rigtige oplysninger. Hvis prisen med de rigtige oplysninger havde været 7.500 kr. i stedet for 6.000 kr., kunne en forholdsmæssig nedsættelse se sådan ud:

Forholdet: 6.000 / 7.500 = 0,80
Erstatning før selvrisiko: 60.000 × 0,80 = 48.000 kr.
Du mister: 12.000 kr. – for at spare 1.500 kr. om året

Den konkrete nedsættelse afhænger af omstændighederne, betingelserne og lovens regler. I grove tilfælde kan erstatningen helt bortfalde.

Særlige faldgruber ved køb af brugt bil

Mange fejl opstår på den dag, hvor en brugt bil skifter ejer:

Forsikringen skal være på plads, før du kører hjem. Den nye ejer skal have sin egen ansvarsforsikring fra omregistreringen. Tegn den, før du henter bilen, og få startdato og klokkeslæt bekræftet.
Sælgerens forsikring følger ikke med. Når bilen omregistreres, er det din forsikring, der gælder. Kør ikke "på sælgerens forsikring" i ventetiden.
Oplys udstyr og ændringer. Har den tidligere ejer monteret anhængertræk, tagboks-beslag, ekstra lygter eller andre fælge, så tjek, om det skal oplyses.
Tjek tidligere skader. Hvis bilen har været totalskadet og genopbygget, kan det have betydning for vurderingen af handelsværdien ved en senere skade.

Når du sælger bilen

Også ved salg sker der fejl: Forsikringen bliver ikke stoppet, og du betaler videre for en bil, du ikke ejer længere – eller den stoppes for tidligt, før køberen har omregistreret, og bilen kører et par dage uden din dækning. Aftal et præcist tidspunkt for overdragelse og omregistrering, giv dit selskab besked samme dag, og bed om refusion af den forudbetalte præmie for resten af perioden.

Faldgruber ved kørsel i udlandet

Vejhjælpen gælder ikke altid uden for Danmark. Tjek før ferien.
Grønt kort kan være nødvendigt i nogle lande uden for EU/EØS.
Lejebil i udlandet er dækket af udlejerens forsikring, ikke din egen bilforsikring – en selvrisikodækning via kreditkort eller rejseforsikring kan være relevant.
Skadeanmeldelse på stedet: Den fælles europæiske skadeanmeldelse findes på mange sprog, men har samme opbygning, så du kan udfylde den, selvom modparten taler et andet sprog.

Oversigt: fejl, konsekvens og forebyggelse

Fejl	Mulig konsekvens	Sådan undgår du den
Forkert bruger	Nedsat erstatning, opsigelse	Skriv den, der kører mest
For lavt km-tal	Forholdsmæssig nedsættelse	Brug kilometertælleren
Uoplyst ombygning	Afvist eller nedsat dækning	Oplys alle ændringer
Kun præmiefokus	Dyr selvrisiko	Regn præmie + selvrisiko
Hul i dækningen	Bøde, dagsgebyr, krav ved skade	Samme start- og slutdato
Ubetalt præmie	Forsikringen ophører	Brug Betalingsservice
Mangelfuld dokumentation	Svært at bevise forløbet	Fotos, vidner, skadeanmeldelse

Ofte stillede spørgsmål

Skal jeg selv give besked, hvis jeg begynder at køre mere?

Ja. Ændrede forhold, der påvirker risikoen, skal typisk oplyses. Det står i betingelserne.

Hvad hvis jeg opdager en fejl i mine oplysninger?

Ret den straks hos selskabet. Det er langt bedre at rette den før en skade end efter.

Kan selskabet opsige mig på grund af urigtige oplysninger?

Ja, det kan føre til opsigelse og i grove tilfælde til, at forsikringen anses for ugyldig.

Gælder det også, hvis det var en ærlig fejl?

Konsekvensen er normalt mildere ved ærlige fejl end ved bevidst fejlagtige oplysninger, men erstatningen kan stadig blive nedsat.

Kilder

Retsinformation – forsikringsaftalelovens regler om urigtige oplysninger
Ankenævnet for Forsikring – afgørelser om urigtige oplysninger og brugerforhold
Forsikringsoplysningen – vejledning om oplysningspligt