Lovpligtig ansvarsforsikring: hvad færdselsloven kræver, og hvad det koster at mangle den

Alle motordrevne køretøjer, der bruges på vej i Danmark, skal være dækket af en ansvarsforsikring. Kravet står i færdselslovens § 105, og pligten til at tegne og holde forsikringen påhviler ejeren eller brugeren af et registreringspligtigt køretøj (§ 106). Reglerne om erstatning og forsikring står samlet i færdselslovens kapitel om erstatning og forsikring (§§ 101 ff.). Kører du uden ansvarsforsikring, kan du få en bøde, politiet kan inddrage nummerpladerne, og Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM) kan opkræve et dagligt gebyr, indtil forholdet er bragt i orden. Hvis bilen forvolder skade imens, kan du blive mødt med et krav for hele skaden.

Guiden hører til overblikket over bilforsikring sammenligning.

Ansvaret efter færdselsloven

Færdselslovens erstatningsregler er strengere end de almindelige regler i dansk ret:

• Ansvar uden skyld. Den, der er ansvarlig for et motordrevet køretøj, skal erstatte skade, som køretøjet volder ved færdselsuheld, jf. § 101. Over for fx fodgængere, cyklister og passagerer betyder det, at der i vidt omfang skal betales erstatning, selvom føreren ikke har gjort noget forkert. Erstatningen kan nedsættes, hvis skadelidte selv har medvirket groft til skaden.
• Mellem motorkøretøjer. Ved sammenstød mellem to motorkøretøjer fordeles skaderne på køretøjerne efter de særlige regler i færdselsloven, som bygger på, hvem der har skylden.
• Ejer og bruger hæfter. Ejeren og brugeren af køretøjet er ansvarlige (§ 104), og forsikringen dækker dette ansvar.
• Direkte krav. Skadelidte kan rette kravet direkte mod forsikringsselskabet (§ 108).
• Regres. Selskabet skal betale skadelidte, men kan i visse tilfælde kræve pengene tilbage fra den, der har forvoldt skaden – fx ved forsæt og efter omstændighederne ved grov uagtsomhed. Se spirituskørsel og regres.

Personskadeerstatningen beregnes efter erstatningsansvarslovens regler og kan løbe op i meget store beløb. Derfor fastsætter reglerne minimumsdækningssummer, som forsikringen mindst skal dække. Summerne reguleres løbende og fremgår af bekendtgørelsen om ansvarsforsikring for motordrevne køretøjer på Retsinformation.

Hvad sker der, hvis bilen ikke er forsikret?

Dagsgebyret blev indført med virkning fra 1. januar 2019 og er ikke en straf, men et privatretligt gebyr, der skal motivere til at få forsikringen på plads. Det kommer ved siden af bøden – ikke i stedet for.

Regneeksempel: hvad koster en glemt betaling?

Illustrativt eksempel. Du glemmer at betale kvartalsopkrævningen på 1.850 kr., og selskabet stopper forsikringen efter rykkerfristen. Bilen står uforsikret i 20 dage, før du opdager det.

• Dagsgebyr: 20 × 250 kr. = 5.000 kr. (med satsen på 250 kr., hvis DFIM opkræver for hele perioden)
• Mulig bøde: 1.000 kr.
• Den præmie, du skylder, skal stadig betales.

Samlet risiko: ca. 6.000 kr. ekstra for at have sparet et kvartal på 1.850 kr. – og hvis der var sket et uheld i perioden, kunne du blive afkrævet hele skaden. Derfor: brug betalingsservice, og læs altid rykkere fra selskabet.

Hvornår skal ansvarsforsikringen være i kraft?

• Ved indregistrering. Bilen kan ikke indregistreres i Motorregistret uden en ansvarsforsikring. Selskabet anmelder forsikringen elektronisk.
• Så længe bilen er indregistreret. Også selvom bilen står i garagen. Vil du undgå ansvarspræmien, skal bilen afmeldes.
• Ved ejerskifte. Den nye ejer skal have sin egen forsikring fra det tidspunkt, bilen omregistreres. Aftal tidspunktet præcist, så der ikke opstår et hul.
• Ved skift af selskab. Den nye forsikring skal starte samme dag, som den gamle ophører. Se sådan skifter du bilforsikring.

Kørsel i udlandet

Den danske ansvarsforsikring dækker efter EU-reglerne i EU- og EØS-lande og visse andre lande. Til nogle lande uden for dette område skal du have et grønt kort (internationalt forsikringsbevis) fra dit selskab. Spørg dit selskab før rejsen. DFIM er det danske grønkortbureau og behandler også skader forvoldt i Danmark af udenlandske køretøjer.

Ofte stillede spørgsmål

Dækker ansvarsforsikringen også, hvis en ven låner min bil?

Som udgangspunkt ja – forsikringen følger bilen. Men kører en ung eller uerfaren fører, kan der være en ekstra selvrisiko efter betingelserne.

Hvem betaler, hvis jeg bliver ramt af en uforsikret bil?

DFIM behandler skader forvoldt af uforsikrede og ukendte køretøjer i Danmark efter særlige regler. Se efter et færdselsuheld.

Er knallerter også omfattet?

Ja, også knallerter skal være ansvarsforsikret. Reglerne og bødetaksterne gælder også for stor og lille knallert.

Kan selskabet nægte mig en ansvarsforsikring?

Har du skyldige dagsgebyrer, kan der ikke tegnes ny ansvarsforsikring, før de er betalt. Ellers afhænger det af selskabets egne regler; kontakt Forsikringsoplysningen, hvis du har svært ved at få forsikring.

Kilder

• Retsinformation – færdselsloven, bekendtgørelse om ansvarsforsikring for motordrevne køretøjer og Rigsadvokatens meddelelse om forsikring
• DFIM – Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring – uforsikrede og udenlandske køretøjer, dagsgebyr og grønt kort
• Motorstyrelsen – indregistrering og afmelding
• Politi – færdselsuheld og nummerplader