Ansvar, delkasko eller kasko? Forskellen forklaret med eksempler
Hvad dækker ansvarsforsikring, delkasko og kasko på en bil i Danmark, hvem skal have hvad, og hvornår kan du nøjes med mindre? Med eksempler og beslutningstabel.
Ansvarsforsikringen er den lovpligtige del og dækker de skader, din bil gør på andre – personer, køretøjer og ting. Kaskoforsikringen er frivillig og dækker skader på din egen bil, fx når du selv bakker ind i en pæl, eller bilen bliver udsat for hærværk. Delkasko ligger imellem: Den dækker typisk brand, tyveri og glas, men ikke kollision. Har du lån eller leasing i bilen, skal du næsten altid have fuld kasko. Ejer du bilen kontant, og er den få år gammel, er kasko som regel stadig fornuftig; på en ældre bil med lav værdi kan delkasko eller kun ansvar være nok.
Guiden hører til overblikket over bilforsikring sammenligning.
Ansvarsforsikringen: lovens minimum
Efter færdselsloven skal et motordrevet køretøj være dækket af en ansvarsforsikring. Den dækker det erstatningsansvar, der opstår, når bilen forvolder skade ved et færdselsuheld. Den, der er ansvarlig for bilen, hæfter efter færdselslovens regler i vidt omfang uden at have udvist skyld over for fx fodgængere og cyklister, og ansvarsforsikringen betaler. Skadelidte kan rette kravet direkte mod forsikringsselskabet.
Ansvarsforsikringen dækker typisk:
- personskade på andre, herunder passagerer i din egen bil
- skade på andres biler, cykler, hegn, bygninger og andre ting
- skader i udlandet inden for de rammer, betingelserne og EU-reglerne fastsætter
Den dækker ikke:
- skader på din egen bil
- som udgangspunkt førerens egen personskade, når føreren selv er skyld i uheldet – det kræver en førerdækning eller ulykkesforsikring
- dine egne ting i bilen
Mere om lovkravet står i guiden om lovpligtig ansvarsforsikring efter færdselsloven.
Delkasko: et mellemniveau
Delkasko er ikke et lovdefineret begreb, og indholdet varierer mellem selskaber. Ofte dækker den:
- brand, lynnedslag og eksplosion
- tyveri og forsøg på tyveri, inklusive skader opstået ved indbrud
- glasskader på forrude og sideruder (ikke altid)
- nogle gange storm eller oversvømmelse
Delkasko dækker typisk ikke, hvis du selv kører ind i noget, eller hvis bilen bliver ridset eller bulet af ukendte. Det er netop de skader, der er mest almindelige, så delkasko giver mest mening på en bil, hvor du accepterer selv at betale reparationer, men ikke vil miste hele værdien ved brand eller tyveri.
Kasko: dækning af egen bil
Kasko dækker ud over ansvar typisk:
- kollision og påkørsel, også eneulykker
- hærværk og ukendt skadevolder
- brand, tyveri og glas
- nogle gange transport hjem efter en skade og lejebil under reparation (ofte som tilvalg)
Erstatningen er normalt begrænset til bilens handelsværdi lige før skaden, og du betaler selvrisikoen. En kaskoskade påvirker som regel også din bonus.
Sammenligning i én tabel
| Kun ansvar | Ansvar + delkasko | Ansvar + kasko | |
|---|---|---|---|
| Skade på andre | Ja | Ja | Ja |
| Brand og tyveri af egen bil | Nej | Ja | Ja |
| Glas | Nej | Ofte | Ja, ofte med særlig selvrisiko |
| Du kører selv ind i noget | Nej | Nej | Ja |
| Hærværk og parkeringsskader | Nej | Sjældent | Ja |
| Krævet ved billån/leasing | Nej | Nej | Ja, typisk |
| Relativ pris (illustrativ) | Lavest | Lav–mellem | Højest |
Regneeksempel: hvornår betaler kasko sig?
Illustrativt eksempel: Din bil er 11 år gammel og har en handelsværdi på ca. 45.000 kr.
- Ansvar + kasko koster 5.600 kr. om året med 5.000 kr. i selvrisiko.
- Ansvar + delkasko koster 3.300 kr. om året.
Merprisen for fuld kasko er 5.600 − 3.300 = 2.300 kr. Kaskoen betaler sig i et år, hvor du får en kollisionsskade, der koster mere end merprisen plus selvrisikoen: 2.300 + 5.000 = 7.300 kr. En skade på 20.000 kr. koster dig 5.600 + 5.000 = 10.600 kr. med kasko og 3.300 + 20.000 = 23.300 kr. uden.
Men tænk også på sandsynligheden. Hvis du regner med en kollisionsskade cirka hvert tiende år, er kaskoens forventede udbetaling pr. år groft sagt (20.000 − 5.000) / 10 = 1.500 kr., hvilket er mindre end merprisen på 2.300 kr. På de tal er delkasko det økonomisk mest fornuftige valg – hvis du kan klare en større reparation selv. Prøv med dine egne tal i kasko-beregneren og læs kasko på en ældre bil.
Sådan vælger du
- Billån eller leasing: Fuld kasko, med den selvrisiko långiveren accepterer.
- Ny eller næsten ny bil: Fuld kasko – en totalskade vil være meget dyr at bære selv.
- Mellemgammel bil, kontant ejet: Kasko med en højere selvrisiko kan være et godt kompromis.
- Ældre bil med lav værdi: Overvej delkasko eller kun ansvar, hvis du har en buffer til reparationer.
- Bil, der står stille længe: Spørg om muligheden for at pause kasko eller nedsætte kørselsomfanget – men ansvarsforsikringen skal bestå, så længe bilen er indregistreret.
Ofte stillede spørgsmål
Dækker ansvarsforsikringen mine passagerer?
Ja, passagerers personskade dækkes som udgangspunkt af bilens ansvarsforsikring, også når du selv er skyld i uheldet. Førerens egen skade er en anden sag.
Kan jeg have kasko uden ansvar?
Nej, ikke på en indregistreret bil. Ansvarsforsikringen er lovpligtig, og kasko sælges som en tilføjelse til den.
Er glas altid med i kasko?
Ofte, men vilkårene varierer. Nogle selskaber reparerer stenslag uden selvrisiko og har en særlig selvrisiko ved udskiftning af ruden.
Hvad hvis en anden kører ind i mig?
Så dækker modpartens ansvarsforsikring din skade, hvis modparten er ansvarlig. Din egen kasko kan dog ofte betale først og selv søge pengene hos modpartens selskab.
Kilder
- Retsinformation – færdselslovens regler om erstatning og forsikring
- Forsikringsoplysningen – neutral vejledning om bilforsikringens dækninger
- Finanstilsynet – tilsyn med forsikringsselskaber
- Forbrugerrådet Tænk – forbrugerinformation om forsikring
