Kan kasko betale sig på en ældre bil? Sådan regner du det ud
Hvornår er kaskoforsikring på en gammel bil spild af penge? Regneeksempler med handelsværdi, selvrisiko og merpris – og en tommelfingerregel for, hvornår du kan droppe den.
Kasko på en ældre bil betaler sig, så længe den forventede udbetaling fra kaskoen er højere end merprisen for at have den. Udbetalingen er begrænset af bilens handelsværdi minus selvrisikoen, så når bilen falder i værdi, falder kaskoens værdi også. En brugbar tommelfingerregel (vores egen, ikke en branchestandard): Hvis den årlige merpris for kasko er mere end ca. 10–15 % af (handelsværdi − selvrisiko), og du kan klare en større reparation selv, bør du overveje delkasko eller kun ansvar. Men har bilen lån, kræver långiveren typisk kasko, og så er valget truffet for dig.
Guiden hører til tjeklisten før du vælger bilforsikring.
Hvad du mister uden kasko
Uden kasko betaler du selv for:
- skader, du selv forvolder på din bil, fx påkørsel af en pæl eller et rådyr
- parkeringsskader og hærværk, hvor skadevolderen er ukendt
- totalskade efter en eneulykke
Med delkasko er brand, tyveri og typisk glas stadig dækket. Med kun ansvar er intet på din egen bil dækket. Skader, som en kendt modpart har forvoldt, dækkes af modpartens ansvarsforsikring i alle tilfælde. Se ansvar, delkasko og kasko.
Regneeksempel 1: bil til 45.000 kr.
Illustrative tal:
| Ansvar + kasko | Ansvar + delkasko | |
|---|---|---|
| Årspris | 5.600 kr. | 3.300 kr. |
| Kaskoselvrisiko | 5.000 kr. | – |
| Maksimal udbetaling ved totalskade | 45.000 − 5.000 = 40.000 kr. | 0 kr. (ved kollision) |
Merpris for kasko: 5.600 − 3.300 = 2.300 kr. om året. Merprisen i procent af den maksimale udbetaling: 2.300 / 40.000 ≈ 5,8 %.
Det er under tommelfingerreglens 10–15 %, så kaskoen er stadig til at forsvare – især hvis du ikke har en stor buffer.
Regneeksempel 2: samme bil fem år senere
Bilen er nu værd ca. 18.000 kr. Prisen for kasko er faldet lidt, men ikke meget:
| Ansvar + kasko | Ansvar + delkasko | |
|---|---|---|
| Årspris | 5.000 kr. | 3.100 kr. |
| Kaskoselvrisiko | 5.000 kr. | – |
| Maksimal udbetaling | 18.000 − 5.000 = 13.000 kr. | 0 kr. |
Merpris: 5.000 − 3.100 = 1.900 kr. Procent af maksimal udbetaling: 1.900 / 13.000 ≈ 14,6 %.
Nu skal du have en kollisionsskade på over 5.000 + 1.900 = 6.900 kr. bare for at komme ud i plus det år, og selv en totalskade giver højst 13.000 kr. Hvis du har en buffer på fx 15.000–20.000 kr., er delkasko formentlig det økonomisk bedste valg. Prøv dine egne tal i kasko-beregneren.
Forventet værdi: tag højde for, hvor ofte du får skader
Antag, at du får en kaskoskade i gennemsnit hvert 8. år, og at en typisk skade koster 15.000 kr. (illustrativt).
- I eksempel 2: forventet udbetaling pr. år ≈ (15.000 − 5.000) / 8 = 1.250 kr., hvilket er mindre end merprisen på 1.900 kr.
- I eksempel 1: samme beregning giver 1.250 kr. mod en merpris på 2.300 kr. – men her er risikoen for et stort tab ved totalskade (op til 40.000 kr.) større, og det kan retfærdiggøre kaskoen, hvis du ikke kan bære tabet.
Forsikring handler ikke kun om gennemsnit. Den er der for de skader, du ikke kan betale selv.
Andre ting, der taler for at beholde kasko
- Lån eller leasing – kravet står i kontrakten.
- Du er afhængig af bilen og har ikke råd til en ny, hvis den bliver totalskadet.
- Bilen holder på gaden i et område med mange parkeringsskader.
- Der er unge førere, som oftere har skader.
- Bonus: En kaskoskade kan koste bonus, men det gælder også, hvis du selv er skyld i en ansvarsskade.
Ting, der taler for at droppe den
- Bilen er gammel, og merprisen er høj i forhold til værdien.
- Du har en opsparing og ville alligevel ikke anmelde mindre skader.
- Bilen er en ekstra bil, der kører få km.
- Du vil hellere sætte pengene til side i en "reparationskonto".
En mellemvej er at beholde kasko, men hæve selvrisikoen. Se hvor høj selvrisiko.
Mellemvejen i tal: kasko med høj selvrisiko
Illustrativt eksempel med bilen fra eksempel 2 (værdi ca. 18.000 kr.). Et selskab tilbyder kasko med 10.000 kr. i selvrisiko for 4.100 kr. om året.
| Løsning | Årspris | Egen betaling ved skade på 15.000 kr. | Samlet i et skadeår |
|---|---|---|---|
| Kasko, selvrisiko 5.000 kr. | 5.000 kr. | 5.000 kr. | 10.000 kr. |
| Kasko, selvrisiko 10.000 kr. | 4.100 kr. | 10.000 kr. | 14.100 kr. |
| Delkasko | 3.100 kr. | 15.000 kr. | 18.100 kr. |
I et år uden skade koster kaskoen med høj selvrisiko 1.000 kr. mere end delkasko. Den beskytter dig kun mod den del af en skade, der ligger over 10.000 kr., og højst 18.000 − 10.000 = 8.000 kr. ved totalskade. Det er dyrt for så lidt dækning. Høj selvrisiko er altså ikke altid en god mellemvej på meget billige biler – men på en bil til 60.000–80.000 kr. kan den være det. Regn altid efter med dine egne tal.
Sådan forbereder du dig, hvis du dropper kasko
- Sæt et fast beløb til side hver måned – fx den sparede præmie – på en konto til bilreparationer.
- Behold delkasko, så brand og tyveri stadig er dækket.
- Notér, at skader på andres biler stadig dækkes af ansvarsforsikringen.
- Revurder valget, hvis du flytter, får en ung fører, eller hvis bilens værdi stiger (fx på et populært ældre mærke).
Ofte stillede spørgsmål
Hvordan finder jeg bilens handelsværdi?
Se på annoncer for tilsvarende biler med samme årgang, km og udstyr, og træk lidt fra for forhandleravance. Selskabet opgør selv værdien ved en skade, se totalskade og erstatning.
Kan jeg gå fra kasko til delkasko midt i året?
Ofte ja, men tjek betingelserne og långivers krav. Ændringen kan påvirke prisen fra næste opkrævning.
Dækker delkasko, hvis bilen bliver stjålet?
Typisk ja – tyveri er en af kernerne i delkasko. Men tjek betingelserne om nøgler og låsning.
Er det lovligt kun at have ansvarsforsikring?
Ja. Kun ansvarsforsikringen er lovpligtig.
Kilder
- Forsikringsoplysningen – vejledning om kasko og delkasko
- Retsinformation – færdselslovens krav om ansvarsforsikring
- Forbrugerrådet Tænk – råd om bilens udgifter
