Regneeksempel: sådan sammenligner du tre tilbud på bilforsikring trin for trin
Et fuldt regneeksempel på bilforsikring sammenligning – fornyelse mod to nye tilbud, justeret for selvrisiko, tilvalg, gebyrer og bonustab.
Når du sammenligner tilbud på bilforsikring, skal du først gøre dem ens og derefter regne tre tal: årsprisen med de tilvalg, du vil have, prisen i et år med én skade (præmie + selvrisiko) og det samlede beløb ved din betalingsform. Først da kan du se, hvilket tilbud der reelt er billigst. Eksemplet nedenfor viser alle trin med illustrative tal, så du kan gentage regnestykket med dine egne tilbud.
Guiden hører til tjeklisten før du vælger bilforsikring.
Trin 1: Din nuværende forsikring er udgangspunktet
Eksempel: Mette på 41 år kører en seks år gammel stationcar med en handelsværdi på ca. 140.000 kr. Hun er registreret bruger og kører ca. 15.000 km om året. Hendes fornyelse lyder:
- Ansvar + kasko, årspris 7.400 kr. inkl. afgift
- Kaskoselvrisiko 4.000 kr., glasselvrisiko 1.000 kr.
- Vejhjælp inkluderet
- Betaling kvartalsvis med 30 kr. i gebyr pr. opkrævning
Trin 2: Indhent tilbud med samme oplysninger
| Fornyelse | Tilbud A | Tilbud B | |
|---|---|---|---|
| Årspris (årlig betaling) | 7.400 kr. | 6.100 kr. | 6.900 kr. |
| Kaskoselvrisiko | 4.000 kr. | 10.000 kr. | 2.500 kr. |
| Glasselvrisiko | 1.000 kr. | 1.500 kr. | 0 kr. ved reparation, 1.000 kr. ved udskiftning |
| Vejhjælp | Inkluderet | Tilvalg 450 kr. | Inkluderet |
| Lejebil ved skade | Nej | Nej | Tilvalg 300 kr. |
Rækkefølgen efter overskriftspris: A (6.100), B (6.900), fornyelse (7.400).
Trin 3: Læg de tilvalg til, du vil have
Mette vil have vejhjælp, men ikke lejebil.
- A: 6.100 + 450 = 6.550 kr.
- B: 6.900 kr.
- Fornyelse: 7.400 kr.
Trin 4: Regn én realistisk skade igennem
En bakkeskade med reparation for 30.000 kr. (illustrativt):
| Pris med tilvalg | Selvrisiko | I alt | |
|---|---|---|---|
| Fornyelse | 7.400 | 4.000 | 11.400 kr. |
| A | 6.550 | 10.000 | 16.550 kr. |
| B | 6.900 | 2.500 | 9.400 kr. |
Uden skade er A 350 kr. billigere end B. Med én skade er B 7.150 kr. billigere end A. Forskellen i selvrisiko er 10.000 − 2.500 = 7.500 kr., så A er kun det bedste valg, hvis sandsynligheden for en kaskoskade i året er under 350 / 7.500 ≈ 4,7 % – altså mindre end én skade på godt 20 år. De fleste bør vælge B på disse tal. Du kan indtaste tallene i tilbudssammenligneren.
Trin 5: Medregn bonustab
Bonustabet er det samme, uanset selvrisiko, hvis selskaberne bruger samme regel. Men hvis A og B har forskellige bonusskalaer, kan tabet være forskelligt. Antag at:
- B: skaden koster to bonustrin og 2.000 kr. i højere præmie over de næste to år.
- A: skaden koster ét trin og 1.000 kr.
Så bliver totalen med skade: B 9.400 + 2.000 = 11.400 kr.; A 16.550 + 1.000 = 17.550 kr. B er stadig klart billigst. Læs mere om bonus på bilforsikring.
Trin 6: Medregn betalingsformen
Mette vil betale kvartalsvis. Antag fire opkrævninger om året:
- Fornyelse: 7.400 + 4 × 30 = 7.520 kr.
- B: 6.900 + 4 × 25 = 7.000 kr. (selskab B tager 25 kr. pr. opkrævning)
- A: 6.550 + 4 × 39 = 6.706 kr. (selskab A tager 39 kr.)
Gebyrerne ændrer ikke rækkefølgen her, men de kan gøre det i andre tilfælde. Se betaling pr. måned, kvartal eller år.
Trin 7: Tjek forskellene i betingelserne
| Punkt | Hvorfor det betyder noget |
|---|---|
| Ung-førerselvrisiko | Kan lægge flere tusinde kroner til, hvis en ung låner bilen |
| Glas og kamera i forruden | Udskiftning og kalibrering kan være dyrt |
| Parkerings- og hærværksskader | Hyppige skader – samme selvrisiko? |
| Kørsel i udlandet | Vejhjælp og kasko i de lande, du kører i |
| Opsigelse efter skade | Selskabernes vilkår kan være forskellige |
Variant: hvis Mette i stedet var 21 år
Samme bil og samme tilbud, men nu med en ung bruger. Selskaberne tager ung-førertillæg eller ekstra selvrisiko forskelligt (illustrative tal):
- A: præmie 11.900 kr. + vejhjælp 450 kr. = 12.350 kr.; selvrisiko 10.000 kr. + 5.000 kr. ung-førerselvrisiko = 15.000 kr.
- B: præmie 13.100 kr.; selvrisiko 2.500 kr. og ingen ekstra ung-førerselvrisiko, fordi den unge er bruger
Uden skade: A er 750 kr. billigere. Med én skade på 30.000 kr.: A = 12.350 + 15.000 = 27.350 kr.; B = 13.100 + 2.500 = 15.600 kr. B er 11.750 kr. billigere. Break-even-sandsynligheden er 750 / (15.000 − 2.500) = 6 %. For en ung bilist er risikoen typisk højere end det, så B er det klare valg.
Trin 8: Beslut og handl
I eksemplet er B 7.400 − 6.900 = 500 kr. billigere end fornyelsen med samme tilvalg og har lavere selvrisiko. Mette kan ringe til sit nuværende selskab med tilbud B. Kan selskabet ikke matche med samme dækning, tegner hun B med start på hovedforfaldsdagen og lader B opsige den gamle forsikring. Se sådan skifter du bilforsikring.
Ofte stillede spørgsmål
Hvorfor har det billigste tilbud ofte den højeste selvrisiko?
Fordi en høj selvrisiko flytter en del af risikoen over på dig. Prisen falder, men du betaler mere ved hver skade.
Skal jeg regne med flere skader om året?
Til en hurtig sammenligning er én skade nok. Har du haft flere skader de senere år, så regn også med to.
Hvad hvis tilbuddene har forskellig handelsværdi?
Den maksimale erstatning er normalt bilens handelsværdi, uanset selskab. Nogle selskaber giver nyværdi de første år på nye biler – det er en reel forskel, der skal med.
Er det i orden at bruge et tilbud til at forhandle?
Ja. Det er almindeligt og helt lovligt at bede sit selskab om en bedre pris med et konkret tilbud i hånden.
Kilder
- Forsikringsoplysningen – vejledning i at sammenligne forsikringer
- Finanstilsynet – regler om god skik og oplysninger før køb
- Forbrugerrådet Tænk – råd om forsikringspriser
